“扫一扫，填入企业的相关信息，就能测算出可贷额度。”前不久，在合肥的一场银企对接会上，一家小微科创企业负责人告诉记者，“贷得到、用得起、还方便。”
金融服务体系是营商环境的重要组成部分。金融环境是否优良，在对民营、小微等经营主体的金融服务中最能够得到充分体现。
数据显示，2023年末，安徽省小微企业贷款3.04万亿元，是十年前的5倍，占各项贷款比重39%；涉农贷款2.6万亿元，是十年前的4倍，增速全国第三；个体工商户贷款户数是十年前的4.6倍……
一笔笔融资，成就一个个企业创新创业的梦想，满足一个个家庭奔赴美好生活的向往。
自2013年11月正式提出“发展普惠金融”，到2023年中央金融工作会议将之纳入“五篇大文章”之一，经过十年发展，普惠金融取得了长足进步。
普惠金融，“普”是覆盖面，“惠”是成本。“普”与“惠”兼筹，才能更好满足人们多样化的金融需求，更加符合普惠金融的本源意义和发展初心。
个体户、种植户都是重点服务对象
“通过科学管护，今年茶场的茶叶产量预计是去年的2倍左右，品质也会有大幅度提升。”站在绿油油的茶山中，陶寿春满眼希望。
作为安徽枞阳红盘山生态林业有限公司的负责人，之前陶寿春一直不明白为什么自己茶山的产量不够高、品质也有点跟不上。去年，他参加安徽农业大学的茶叶产业生产和加工培训班，获悉了老茶树的科学管护和更新方法。
“有经验还不够，还得靠科学。知道了原因，我第一时间联系专家来现场指导，准备对2000多亩茶林进行科学管护更新。”陶寿春告诉记者，茶场全部更新所需资金较大，通过测算，还有几十万元的资金缺口。
当陶寿春正为解决资金缺口苦恼时，农业银行枞阳县支行金融服务乡村振兴党员先锋队主动找上门来，通过现场调查，仅用2个工作日就为他发放了30万元的“惠农e贷”。
金融服务经济社会发展，不仅要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。业内人士指出，普惠金融的核心是让经济社会发展的薄弱环节和弱势群体享受平等的金融服务。
从创新创业的小企业主到怀揣梦想的年轻人，从经营餐饮店的小商户到偏远地区的农牧民，均是普惠金融重点服务对象。
4年前，施生龙脱下戎装，回到家乡宿松县佐坝乡渔雁村。
“经过市场考察，我发现养殖黑斑蛙市场前景挺好，就承包50亩地，开始创业之路。”“95后”小伙施生龙干劲十足，前几年生意做得不错，但去年底，一场大火让一切归零。
“虽然设备、房屋基本都被烧掉了，但我不放弃，要继续努力。”施生龙坦言，在恢复生产的过程中，有资金缺口，“好在宿松农商银行客户经理得知情况后，及时推荐了‘金农创业贷’，30万元贷款很快到账，解了我的燃眉之急。今年的蛙苗已经投放进去了，目前长势非常好，预计是一个丰收年。”
普惠金融的“小确幸”，蕴含着经济发展、社会进步的“大文章”。
如何引导银行机构用好信用信息，推动普惠信贷触达更多经营主体?
采访中，相关方面建议，鼓励银行积极对接各级融资信用服务平台，查询企业信用信息和信用报告，有效应用在客户筛选、贷前调查、贷中审批、贷后管理等信贷流程中。鼓励银行机构将积累的内部金融数据和外部信用信息有机结合，积极利用大数据、人工智能等技术手段，充分挖掘数据要素价值，为企业准确“画像”，优化信用评估模型，提升风险管理水平。
数据显示，截至3月末，安徽普惠型小微企业贷款余额为1.25万亿元，同比增长22.57%，较各项贷款增速高8.63个百分点。
“可获得”还要“用得起”
“从银行借钱，在我印象里，只有大老板可以哩。”5月8日，尚玲玲一边招呼客人一边说，“现在，我也可以了，这2楼包厢装修的钱都是从银行借的。”
尚玲玲在芜湖市经营着一家面馆，面馆开了8年，店内的陈设早已陈旧。
“想升级一下店面，但是钱不够。”尚玲玲告诉记者，“要不是中国银行的人上门介绍，我都没想过开个小店也可以从银行贷款。”
让尚玲玲没想到的是，不需要任何抵押物就能从银行贷到20万元，更让她没想到的是，成本还不高。
“年利率3.45%，而且按日计息、随借随还，很适合我们这样的个体户。”尚玲玲说，现在店铺装修一新，还新增了包厢，“生意越来越好哩。”
普惠金融“可获得”，还要“用得起”。
国家金融监督管理总局安徽监管局有关负责人介绍，今年一季度，全省新发放普惠型小微企业贷款利率4.3%，较2023年下降0.33个百分点，2018年以来累计下降2.64个百分点。
通过科技赋能、减费让利等方式，推动综合融资成本稳中有降，是普惠金融高质量发展的应有之义。
徽商银行副行长徐广诚介绍，截至2023年末，该行普惠型小微企业贷款余额1305.2亿元，支持经营主体21万户，贷款平均利率三年下降近200个基点(BP)。
“近年来，我们主动减费让利，除贷款利息外，不收取任何费用，线上业务新客户在原定价利率模型基础上平均下调30个BP，每年为小微企业减费让利超过5亿元，有效缓解小微企业融资贵问题。”徐广诚表示，同时在资源配置、风险容忍、尽职免责等方面，实行小微企业差异化政策。
“截至2023年末，我行普惠型小微企业贷款余额798.39亿元，本年净增178.59亿元；有贷款余额户数15.09万户，户数较年初增长2.07万户。本年发放贷款利率4.62%，较2022年下降48BP。”邮储银行安徽省分行有关负责人介绍，近年来，出台系列小微企业金融服务激励政策，支持安徽普惠小微企业发展。
部分银行人士在采访中指出，针对普惠金融服务对象的用款需求和特点，紧密贴合小微企业、个体工商户的生意圈和生活圈等服务场景，优化信贷产品，把“惠”字做实。
让钱用在刀刃上
保量、稳价、优结构——前不久，国家金融监督管理总局发布通知，明确2024年普惠信贷工作三大目标。
保量、稳价的同时，还要优化信贷结构。
《通知》要求增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式；突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。
“科创企业有技术创新，有核心专利，但是缺乏固定资产，抵押难、融资难。”安徽联鹏瓶盖包装有限公司董事长赵大建的话，道出了不少科技型企业融资“痛点”。
安徽联鹏瓶盖包装有限公司专营瓶盖设计、生产及销售，拥有瓶盖喷码、瓶盖抛光等42项专利。近年来，国内包装容器市场不断换挡升级，行业发展快速，该公司订单量不断增加，急需资金扩大生产规模。
“农业银行亳州分行普惠金融党员先锋队现场走访、了解公司情况之后，推荐了科创企业专属产品‘科技e贷’，同时通过担保方式综合提高信贷额度，为我们发放500万元贷款。”赵大建说。
有限的信贷资源，要用在刀刃上。
数据显示，截至3月末，安徽投向制造业的中长期贷款为5810.07亿元，同比增长43.00%，高于各项贷款增速28.54个百分点。
从一场场银企对接会，到线上综合金融服务平台；从流动党员先锋队，到走村串户的信贷员；从“科技e贷”“徽茶贷”等创新产品争相涌现，到“秒批、秒贷”的线上小额信贷触手可及，一幅幅生动场景见证着普惠金融服务百姓民生的温度。
国家金融监督管理总局安徽监管局一级巡视员袁成刚表示，要牢牢把握安徽打造“三地一区”战略定位、建设“七个强省”奋斗目标，聚焦科技创新、千万工程、千亿斤江淮粮仓建设等重点领域和秸秆变肉、肉牛振兴等重要产业，指导银行保险机构主动对接经营主体，持续开展送金融服务进园区、进社区、进乡镇、进商圈、进学校等活动，让惠企政策触达更多经营主体，提供全方位、多元化的金融服务。
普惠金融当然是一种市场化的金融服务。
但其内在的公益属性，更需要持续强化政策引导，强化政府有为和市场有效的结合，以此持续推动普惠金融供给能力和水平提升。在“普”和“惠”上的持续扩展上，能让广大经营主体和社会各方有实实在在的获得感。
