本月，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(简称：网贷新规)公开征求意见。这则新规对于网络小贷公司的注册资本、融资杠杆、联合贷款中小额贷款公司出资比例进行了严格的要求，被称为网络小贷“最强监管”。
新规提到，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。关于联合贷款，新规指出，“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的，应当符合金融管理部门制定的相关业务规则”，同时满足一系列要求，其中包括“在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%”。有业内人士表示，这些规定将会对京东数科、度小满以及美团、滴滴、字节跳动等金融科技公司的联合信贷业务产生较大影响，甚至会波及电商行业。
一说到网贷，有人可能会想到校园贷等非法借贷，其实，正规网贷如花呗、借呗等，都是有金融牌照的。网贷的优势之一就是方便了网上购物。淘宝、天猫、拼多多等平台上的购物均接入了花呗支付端口，京东上的购物可以用白条支付，唯品会上购物可以用唯品花支付，苏宁上购物可以任性付支付，携程、去哪儿上住酒店、买机票可以用拿去花支付，甚至在美团上点外卖、购团购券也可以用生活费支付。
但是，网贷的问题之一是使用群体可能以年轻人居多，自制力较差，可能会滥用贷款透支消费。如果花呗、白条等到了还款日但没有钱，可以选择分期还款;如果借贷到期没有钱还，可以在其他平台借钱，再归还这个平台的欠款——这就是以贷还贷。如此循环，将造成高额的借贷成本。很多使用者就是因为还不上贷款而转道非法小贷，从而陷入了困境。比如，借呗的分期费率为0.7%/月左右，按照×12推算，年费率也就是8%多点，但是，真实的资金成本至少需要再乘以2倍，即年化利率超16%。因为，这里的分期费用是以借款额为计费基数，而不是以使用额为借款基数。实际上，你每月都要还本金，实际使用的资金越来越少，可是每月还的费用却保持不变。也就是说，每月使用的借款逐月减少、可每月支付资金成本却并没有随之减少。以资金使用额为基数计算的资金成本是利息，以贷款额为基数计算的资金成本很可能就是费用。换算公式为：利息=费率×2n/(n+1)(n=分期的期数)。如果想要得到个大概的数字，直接把费率乘以2就是资金的真实成本。同时，现在越来越多的网贷平台与征信系统共享了数据，过多使用网贷也会对个人征信产生一定影响。(张琛)
