近年来,不法贷款中介为谋取非法利益,通过帮助借款人包装贷款等手段,严重危害金融财产安全和金融管理秩序。2023年国家金融监管总局下发通知要求各银行深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害,开展不法贷款中介专项治理行动。近年来,江苏省农村信用社联合社在实施研究型审计过程中,积极采取措施防范不法中介的违法违规行为。
针对假银行流水:不法中介利用跨行交易流水不可互查的特点,通过下载客户手机银行带电子业务章的交易流水编辑转化成假流水、PS抠图制造假流水、养卡式进出包装假流水等多种方式造假,上述造假手法被用于多行申贷资料,商业银行总行需优化手机银行优化交易流水打印功能防伪,采取包括但不限于增加手机银行防伪码查询、增加微信银行电子回单验证查询、增加防篡改水印、生成PDF图片等多种方式增强防伪措施,商业银行贷款调查及审批人员可采用抽查打印纸质流水、手机银行线上再次查询及转账等多种方式交叉核实流水真实性,此外还可以根据客户经营情况、工资收入、消费和支出习惯综合分析流水合理性。
针对假公积金流水:不法中介通过公积金账户持有人住房公积金管理中心PC端个人网厅板块下载个人明细查询凭证,该凭证带有住房公积金管理中心查询专用章电子章,通过PDF转WORD后编辑生成假公积金流水,再通过WORD转PDF的方式造假公积金流水用于申贷。商业银行总行可积极申请介入当地住房公积金端口线上甄别,贷款调查及审批人员应请客户现场打开支付宝查询公积金户名、证件号及明细。
针对变造或伪造不动产证作为资产证明:不法中介为增加信贷客户审批通过率及提高授信额度,变造或伪造不动产证作为资产证明,采用修改不动产持有人、虚构坐落地址、不动产证号、面积等方式造假,假不动产登记证书与不动产登记中心真证书外观上几乎无异,利用小程序生成不动产证书识别二维码,扫码后出现持有人及相关不动产证号,肉眼很难辨别真伪。贷款调查及审批人员应综合运用多种线上查询渠道防范,如江苏地区房产可在“苏服办”APP或支付宝“苏服办”小程序“我的证照”查询客户名下不动产及婚姻状况等。
针对中介借名“甩锅式”处理房产:随着房地产下行,部分被套牢的不法中介利用个别商业银行“见到抵押物即贷”的风控薄弱环节,通过借名贷款的方式将“老破小”“老破大”等难以脱手的房产“甩锅”给商业银行,商业银行总行应建立完善有效客户准入及授信额度测算机制,避免“见抵押物即贷”的授信倾向;贷款调查及审批人员在准入二手房按揭贷款时必须实地调查房产位置、楼层、户型、采光等,结合VQ系统、评估公司及市场交易行情等综合判断房产价值,对客户的经营情况、收入情况综合分析判断其还款意愿和还款能力来,其中须重点核实客户首付款资金来源、交易流水真实性等情况,贷后检查也应紧盯多笔二手房贷款资金受托支付给同一人、一人为多人代还款、多次还款均由他人转入情形以及时发现并采取有效手段止损。
商业银行警惕不法贷款中介,建立有效的贷款业务全流程管理机制,将实质性风险防控措施融入贷款各个环节,同时保持员工涉中介排查高压态势,禁止员工主动向贷款中介机构让渡“金融服务”,导致放松准入形成不良或受理中介包装贷款等问题,有利于进一步保护消费者的合法权益,维护商业银行资产安全,保障实现商业银行高质量发展。 (梁雅兰)