2022年2月以来，亳州市围绕服务“千家药企、十万药商、百万药农”中医药特色产业，从解决中小微企业贷款难、可抵押物少、资金回笼慢等问题出发，依靠大数据优势，依托地方农商行龙头药都农商行影响力，试点建设“纯信用”普惠金融改革示范区，实现普惠金融从以物抵押到信用有价、市场寻机到处处生机、风险未知到全程可控三大转变。
据统计，截至今年1月底，亳州市通过“纯信用”为1.13万家中小微企业、个体工商户、新型经营主体和8.1万市民、农户提供贷款661.85亿元，不良贷款率1.6%，远低于2022年末全国农商行不良贷款率3.22%。
整合数据、归集共享，筑实评信基础
亳州市全面收集政务、社会、业内数据，推动数据资源整合共享，让大数据细化、实化、具体化，为银行授信提供所需要素。
归拢政务数据。亳州市利用“智慧城市”建设契机，遵循“一数一源、多源校核、动态更新”原则，编制数据资源目录，采取动态对接、静态拷贝、接口调用、人工采集等多种方式，推动目录应编尽编、数据应归尽归，形成企业数据库、电子证照库、信用信息数据库、医疗数据库、视频数据库和地理空间数据库等基础数据库，包括4182类108.04亿条数据，建成全国范围内质量较高、更新较快、覆盖较广的数据库，为信用评价提供最精准基础数据。
收集社会数据。通过收集社会保障卡、党建引领信用村等生产生活主要数据，我市建立市民“衣食住行医”全场景数字平台，构建“居民服务一卡通”金融生态链，及时了解个人生活状态和信用度，有效掌握个人信贷需求。对接税务部门，共享“税信通”A级纳税人数据，对企业纳税情况分析，识别生产经营现状，精准分析企业信贷能力。
整合业内数据。药都农商行主动整合行内金融数据资源，将2013年以来核心系统数据、自主研发系统数据、征信数据进行有效整合。利用省联社金农云数字平台，开展消费、运营商、互联网等数据关联比对，实现对行内外海量数据的采集、校对、加工、整合全流程管理，打造更为完善的行内数据库。
精准画像、产品多元，优化用信服务
亳州市聚焦精准化评定、提供便捷化服务、构建多元化场景，为企业、个人量体裁衣，提供个性化“纯信用”普惠金融服务。
实现精准画像。亳州市地方农商行对普惠金融涉及的两类对象，自主研发建立个人和企业信用分析评价模型。对于个人，脱敏化抓取政务数据，建立“身份信息、资产负债信息、信用信息、经营信息、社会公共关系信息、金融信息”6大模块，构建360度全方位视图画像，制定个人标准化信用评价模型。对于企业，在法人数据基础上，依据行业特点、经营规模、行业周期等因素，建立“企业+法人”双层关联信用评价模型。通过信用模型，实现企业、个人精准“画像”，为用信“搭桥”。
推动流程再造。亳州市地方农商行综合运用大数据和互联网金融等技术，依托“系统—数据—模型”，以省信用联社开发的手机银行和网银为载体，建设特色审批管理平台，开发线上准入筛查、实时授信、差异化利率定价、自动贷后管理等功能，实现数据流在手机银行、平台系统、管理系统的自动传输，以数据流替代人工操作，提升业务办理效率，实现“3分钟申请、1秒钟决定、0人工干涉”。
丰富应用场景。亳州市地方农商行创新“金农易贷”“金农信e链”“金农企e贷”等应用产品，扩大信贷覆盖范围，其中拳头产品“金农易贷”完成授信8.9万户163.28亿元，占辖区总家庭户数的15%，累计放款128.37万笔545.79亿元。深化信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合，推出“普惠快付”，在衣食住行、供产储销等生产生活场景广泛应用信用，推动金融普惠。
智能防护、内控严密，守住信用安全
亳州市通过智能化改造、前置化预警、严格化管理，推动普惠性与安全性、隐私性平衡，实现数据流动更高效、信贷资金更安全、行业行为更规范。
保障数据安全。亳州市地方农商行建设普惠金融数据交互平台，统一数据出口，通过API网关，对调用信息进行鉴权确认，加强数据安全和个人信息保护。将数据模型部署在市政务云平台，对外只输出数据结果，确保原始数据安全。在所有区域边界部署综合安全网关，集成入侵检测、防御、杀毒、保密等功能，增强边界安全控制。单日用信数据12.35万次，未发生一起泄露事件。
监测资金安全。亳州市地方农商行采取线上线下相结合的模式，搭建“准入—评级—授信—定价—风险预警—贷后管理”全流程风险管理体系，自动生成贷前调查报告、贷时审查报告、贷后检查报告。改变传统征信运行模式，在大数据中挖掘信用状况变化、婚姻状况、房产查封信息、有无重大疾病等行为信息，及时洞察客户潜在行为，实现风险预警，累计预警25批次96条信息，线下核实后挽回损失652.3万元。
加强行业自律。亳州市聚焦投诉高发领域和关键人员，制订《案件风险防控实施方案》《“排雷”行动实施方案》，统一授信管理，防止多头授信、多网点放贷，明确支行信贷审批权限。统一选派44名素质硬、业务精、能力强信贷会计，实行终身追责制，筑牢信贷安全基础。对行业内涉及“纯信用”信贷业务人员100%签订保密协议，确保不发生系统性廉政风险。
